Kindlustusrisk

Mille poolest kindlustusrisk erineb kindlustatavast riskist?

Kindlustusrisk on üldmõiste, oht või sündmus, mille vastu üldse kindlustatakse, näiteks tulekahju, vargus või liiklusõnnetus. Konkreetses lepingus kokkulepitud kindlustatav risk on aga täpsemalt piiritletud: see näitab, milline konkreetne oht on just selle lepingu alusel kaetud ja millises ulatuses. Nii võib tulekahju olla kindlustusrisk üldiselt, kuid konkreetne leping kindlustab selle vastu näiteks ainult teatud hoone osas ja teatud tingimustel.

Kuidas riski hindamine kindlustusmakset mõjutab?

Enne lepingu sõlmimist hindab kindlustusandja riski kahe näitaja alusel: kui tõenäoline on, et kindlustusjuhtum üldse toimub, ja kui suur võib olla sellest tekkiv kahju. Suurema riskiga objektid, näiteks tuleohtlikus piirkonnas asuv hoone või halva kahjuajalooga juht, toovad kaasa kõrgema kindlustusmakse või isegi kindlustusandja keeldumise lepingut sõlmida.

Mis juhtub, kui risk lepingu kestel muutub?

Kindlustusrisk ei pruugi lepingu kehtivusaja jooksul jääda samaks: hoone kasutusotstarve võib muutuda, sõiduki kasutus intensiivistuda või tegevusala laieneda. Kindlustusvõtjal on üldjuhul kohustus olulistest riski suurendavatest muudatustest kindlustusandjat teavitada, vastasel juhul võib see kahju korral hüvitise maksmist mõjutada.

Miks peab risk olema lepingus täpselt kirjeldatud?

Kui lepingus ei ole selge, milline sündmus loetakse kindlustusjuhtumiks, tekib vaidlusoht just hüvitise maksmise ajal. Seepärast kirjeldatakse kindlustatud riskid tingimustes võimalikult täpselt: mis sündmus on kaetud, mis on välistatud ja millised on selle piirid. Ebaselge riskikirjeldus muudab keeruliseks nii kliendi jaoks kaitse ulatuse mõistmise kui ka kindlustusandja jaoks hüvitisotsuste tegemise.