Kindlustusväärtus

Mis on kindlustusväärtus?

Kindlustusväärtuseks on kindlustushuvi väärtus kindlustusjuhtumi toimumise ajal. See on aluseks, mille järgi hinnatakse, kas kindlustussumma vastab tegelikule vara väärtusele ja kui suur peaks olema kahjujuhtumi korral makstav hüvitis.

Kuidas kindlustusväärtust määratakse?

Vara puhul võib kindlustusväärtuse aluseks olla taastamisväärtus, turuväärtus, jääkväärtus või muu lepingus kokku lepitud väärtuse arvutamise viis. Taastamisväärtus näitab, kui palju maksaks samaväärse uue eseme soetamine, turuväärtus lähtub sellest, mida vara eest praegu turul saaks, ja jääkväärtus arvestab juba kulumit. Kumb alus valitakse, sõltub kindlustustootest ja kindlustatava vara liigist.

Miks vale kindlustusväärtus probleeme tekitab?

Kui kindlustussumma on kindlustusväärtusest väiksem, tekib alakindlustus ja hüvitist võidakse kahjujuhtumi korral vähendada proportsionaalselt, isegi kui kahju ise on väiksem kui kogu kindlustussumma. Näiteks kui kodu on kindlustatud oluliselt väiksema väärtuse peale, kui see tegelikult väärt on, võib ka osalise kahju korral hüvitis jääda oodatust väiksemaks. Seetõttu tasub kindlustusväärtus üle vaadata iga kord, kui vara väärtus oluliselt muutub, näiteks remondi, hinnatõusu või vara amortiseerumise tõttu.

Erinevus kindlustussummast

Kindlustusväärtus ja kindlustussumma ei ole sama asi: kindlustusväärtus on vara tegelik väärtus, kindlustussumma on aga see summa, mille peale leping on sõlmitud ja mis määrab hüvitise ülempiiri. Ideaalis peaksid need kaks olema võrdsed, kuid praktikas nihkub kindlustusväärtus aja jooksul, mistõttu tasub kindlustussumma aeg-ajalt üle vaadata ja vajadusel kindlustusandjaga kohandada.