See sõltub hooletuse raskusest ja sellest, kuidas tulekahju tekkis. Tavaline inimlik eksimus ei tähenda automaatselt, et kodukindlustus ei kehti. Näiteks võib õnnetus juhtuda ka korralikult hooldatud kodus ja tavapärase ettevaatuse juures.
Olukord muutub keerulisemaks siis, kui kahju tekkis raske hooletuse või ohutusnõuete selge rikkumise tõttu. Näiteks võib probleem tekkida siis, kui kütteseadet kasutati ilmselgelt ohtlikult, elektrisüsteemi rike oli teada, aga seda ei parandatud, või tuleohutusnõudeid eirati teadlikult. Sellisel juhul võib kindlustusandja hüvitist vähendada või äärmisel juhul hüvitamisest keelduda.
Kindlustusandja ei hinda ainult seda, et tulekahju toimus. Vaadatakse ka põhjust: kust põleng alguse sai, kas ohutusnõudeid täideti, kas kodu oli mõistlikult hooldatud ja kas kahju oleks saanud vältida. Kodukindlustus on mõeldud ootamatu õnnetuse jaoks, mitte teadlikult võetud riski kinnimaksmiseks.
